Mapa de responsabilidades no crédito habitação: aspetos a ter em conta

Pedir um crédito habitação é, possivelmente, um dos passos mais importantes da tua vida e, por isso mesmo, nada pode falhar. Um dos documentos mais importantes na hora de começar este processo é o mapa de responsabilidades, que é a tua identificação oficial perante o Banco de Portugal e as instituições financeiras. Neste artigo explicamos-te o que é, como é que podes pedi-lo e como interpretá-lo.

O que é o mapa de responsabilidades do Banco de Portugal?

O Mapa de Responsabilidades é um documento legal associado ao Banco de Portugal, gerado pela Central de Responsabilidades de Crédito. Nele tens a informação individual e detalhada sobre os créditos concedidos em teu nome. O documento identifica:

• Número de contratos de crédito feitos (de qualquer género);
• Montante total em falta para o reembolso;
• Créditos em incumprimento e respetivos valores;
• Organização dos créditos por instituição;
• Número de contratos com associação de garantias.

O mapa de responsabilidades é exigido em qualquer pedido de crédito por ser prova da situação financeira, oferecendo à entidade emissora do crédito a informação necessária para avaliar o risco e considerar se serás ou não um bom cliente.

Como pedir o mapa de responsabilidades?

O mapa de responsabilidades pode ser pedido diretamente no site oficial do Banco de Portugal. Acedendo à área "Central de Responsabilidades de Crédito", deves seguir os passos, onde indicas o período de datas para o qual pretendes obter o mapa de responsabilidades. O documento é disponibilizado após autenticares o teu NIF e acesso via Portal das Finanças.

Atualmente o Banco de Portugal também já disponibiliza acesso através de uma app de telemóvel.

Como ler o mapa de responsabilidades?

Apesar do documento do Banco de Portugal estar devidamente organizado por crédito/instituição, é importante que percebas todos os parâmetros que estão descritos. Afinal de contas, sabemos que a linguagem burocrática nem sempre é percetível à primeira. Por isso mesmo, realçamos aqui alguns parâmetros que costumam estar mais em destaque nos mapas de responsabilidade de Portugal e que nem sempre são fáceis de interpretar:

• Número de Devedores – número total de devedores existentes no contrato (podes não ser o único associado ao crédito);
• Em Litígio Judicial – acontece quando o devedor contesta o crédito de forma judicial, ou quando o crédito já está em incumprimento e a instituição recorre aos tribunais para recuperar o montante em falta;
• Montante de Incumprimento
  • Vencido – o valor dos pagamentos em atraso;
  • Abatido ao ativo – crédito em incumprimento que as isntituições financeiras assumem não conseguir recuperar;
• Entrada de Incumprimento – a data em que se regista o primeiro pagamento em atraso (indício de incumprimento);
• Montante Potencial – montante que possa surgir da dívida no futuro;

Como é que o mapa de responsabilidades influencia o crédito?

O mapa de responsabilidades tem a informação detalhada ao pormenor mas no final inclui um resumo de todas as tuas responsabilidades de crédito à data do pedido. Nessa folha, encontrarás um quadro onde facilmente és identificado como potencial devedor ou fiador, conforme o teu estado (sendo que podes ser os dois), e se juntam todos os teus créditos até à data.

O mais importante é perceber que este resumo de responsabilidades será o fator determinante para os bancos aceitarem ou não o teu pedido de crédito à habitação e, posteriormente, ajustar a tua taxa de esforço e as condições do crédito. Assim, atenta a duas questões que podem afetar negativamente o teu pedido:

• Número de créditos em vigor;
• Montante em incumprimento com todas as entidades com quem tens créditos ativos.

Quando os créditos são muitos ou existe hipótese de acumulação de dívidas, os bancos por norma não aceitam o pedido ou então juntam uma taxa de esforço muito alta (algo que pode ser claramente um risco a médio/longo prazo).

O mapa de responsabilidades é sempre igual?

Não. O mapa de responsabilidades é atualizado mensalmente. Cada instituição financeira tem obrigação de informar o Banco de Portugal quando faz novos créditos ou quando os seus clientes saldam dívidas ou terminam créditos.


Fonte: Idealista