La Banque du Portugal a activé le plan pour éviter les excès de crédit. Les mesures ne s´appliqueront qu´aux nouveaux prêts.
Le Portugal était l'un des rares pays européens à ne pas avoir de limite de crédit. Cependant, compte tenu de la croissance des nouveaux prêts, la Banque du Portugal a annoncé des mesures visant à prévenir les excès, qui seront appliquées au logement et au crédit à la consommation. Deco dit que c'est "un premier pas" pour que le crédit soit accordé de manière responsable. Mais je voulais que tu ailles plus loin.
La Banque du Portugal a publié hier des recommandations aux banques pour qu’elles appliquent trois limitations qui s’appliqueront uniquement aux nouveaux prêts contractés à partir de juillet. Pour que les ménages puissent rembourser leur dette, ils veulent éviter que le taux de stress dépasse 50% pendant la durée du prêt. En d'autres termes, le coût prévisible des versements de prêts ne pèsera pas plus de la moitié du revenu net du ménage.
L’autorité de contrôle estime que l’Euribor commencera à remonter des creux actuels, bien que progressivement. Ainsi, pour calculer le taux d'effort servant de base à l'octroi du crédit, les banques devront calculer la valeur de l'avantage avec le plus fort Euribor. En crédits sur dix ans, ils doivent ajouter trois points de pourcentage à la valeur actuelle des frais.
Récemment, les banques ont accordé des crédits avec un taux d'effort de 30%. Mais sans intégrer les augmentations potentielles de l'Euribor. Si le taux augmente de trois points de pourcentage, cela donne un taux d'implication implicite d'environ 50%. L'objectif est d'éviter de créer "l'illusion d'une capacité de conformité de la dette à l'horizon du contrat".
"L'environnement prolongé par les faibles taux d'intérêt, associé à la reprise économique, incite à une plus grande concurrence entre les banques et potentiellement à une réduction excessive du degré de resserrement des normes de crédit." Le superviseur craint également qu'il existe des incitations à prêter aux clients qui ne peuvent pas les rembourser lorsque les intérêts commencent à augmenter.
Les termes les plus longs en Europe
Dans le cadre de la stratégie visant à empêcher le surendettement de menacer la stabilité financière, la maturité des prêts constitue un autre problème majeur. Le prêt immobilier octroyé au Portugal qui a la plus haute maturité en Europe. En moyenne, ils durent 33 ans et il existe des contrats depuis plus de 40 ans. La Banque du Portugal veut empêcher que des crédits ne soient consentis pour des périodes de plus de quatre décennies. Et que d'ici 2022, le délai moyen est de 30 ans. Une autre façon de limiter les contrats très larges consiste à ajuster les rendements pris en compte pour le taux d'effort si la durée du prêt dépasse les 70 ans de l'emprunteur. La relation entre le montant financé et la valeur des maisons complète ces mesures. Les prêts ne peuvent dépasser 90% de la valorisation ou du prix de la propriété.
Bien qu’elle ait instauré des règles pour mettre fin à l’euphorie du crédit, la Banque du Portugal prévoit certaines exceptions. Mais lorsque les banques ne respectent pas les contraintes, elles devront s’expliquer auprès du superviseur. Si les justifications ne sont pas satisfaisantes, elles peuvent être pénalisées, nécessitant plus de capital.
Natália Nunes, chef du Bureau de soutien aux excédents de Deco, a déclaré que ces mesures étaient "une première étape". Mais j'ai préféré qu'au lieu de recommandations les limitations soient contraignantes. "On s'attend à voir l'attitude de la banque." D'autre part, l'Association bancaire portugaise (APB) comprend que "la recommandation de Banco de Portugal est faite avec un caractère plus préventif et non par la probabilité d'une matérialisation imminente des risques qu'elle entend protéger".
Nouvelles: Diário de Notícias